Vláda stopla bankám poplatky. Klienti ušetria tisíce eur
11.6.2013, Hospodárske noviny, s. 15 / Vanko Vladimír
Vláda stopla bankám poplatky. Klienti ušetria tisíce eur. Banky majú odvčera zákaz vyberať poplatky za vedenie úverového účtu a za predčasné splatenie hypoték či úverov na bývanie s variabilnou úrokovou sadzbou.
Od včera môžu klienti našich bánk ušetriť na úveroch tisíce eur. Na ktorých? Na hypotékach alebo úveroch zabezpečených nehnuteľnosťou. Ale pozor! Aby ste mohli ušetriť, musíte splniť ešte dve podmienky. Mať variabilnú úrokovú sadzbu a banka vám ju počas predchádzajúceho roka nezmenila.
Vyššia konkurencia
Splatenie hypotéky alebo jej časti bez poplatku bolo možné aj doteraz. Klient však pri fixovanej úrokovej sadzbe musel čakať na výročie doby fixácie a pri variabilnej úrokovej sadzbe na jej zmenu. A práve tu bol problém. Stávalo sa totiž, že banky túto variabilnú sadzbu klientom ponechávali aj niekoľko rokov bez zmeny a klienti sa tak nemali ako vyhnúť poplatku za predčasné splatenie hypotéky či úveru na bývanie. Toto sa však odvčera zmenilo. „Cieľom je zvýšiť konkurenciu medzi bankami tým, že ich klienti budú môcť ľahšie prenášať svoje hypotéky medzi bankami. To by malo tiež viesť k zníženiu úrokových sadzieb, ktoré sú stále na Slovensku oveľa vyššie ako v krajinách eurozóny,“ pochvaľuje zmenu zákona o bankách v prospech klientov Vladimír Dohnal, riaditeľ spoločnosti Symsite Research.
Ušetrené tisíce
V súčasnosti, keď sa banky bijú o klientov ponukou lacných úverov, bola pokuta za predčasné splatenie hypotéky veľkou brzdou. Išlo o stovky až tisíce eur, o ktoré by klient zmenou banky prišiel. Pokuta sa totiž pohybuje od 4 – 5 percent z nesplatenej istiny. Ak vám teda zostávalo splatiť napríklad 50-tisíc eur a chceli ste si hypotéku preniesť do inej banky, tak pri dnešných pokutách za predčasné splatenie hypotéky by vás to v závislosti od banky stálo aj dvetisíc eur. „Odporúčame preto klientom, aby si pri predčasnom splatení alebo refinancovaní úveru pozorne spočítali náklady s tým súvisiace a zvážili, či sa im neoplatí radšej počkať na ukončenie fixácie úroku,“ upozorňuje Ľubomíra Chmelová, hovorkyňa Sberbank Slovensko. Celkový počet klientov, ktorí majú variabilnú úrokovú sadzbu a mohli by zmenou zákona na hypotékach ušetriť, nie je známy. Tieto údaje nie všetky banky totiž poskytujú. „Z minulosti máme v portfóliu zhruba osem percent takýchto klientov a úrokovú sadzbu sme viac ako rok nemenili asi jednému percentu z nich,“ vyratúva Zuzana Ďuďáková, hovorkyňa UniCredit Bank.
Podobne je na tom i nováčik na našom trhu Sberbank, ktorý tieto úvery zdedil. „Ide o drvivú väčšinu klientov s variabilnou úrokovou sadzbou. To znamená, že budú mať možnosť splatiť svoj úver bez poplatku,“ povedala hovorkyňa banky Ľubomíra Chmelová a dodala. „Zároveň platí, že klienti majú možnosť raz ročne splatiť až 20 percent istiny bez poplatku.“
Stop variabilnej sadzbe
Pritom variabilná úroková sadzba je v bankách na ústupe. Niektoré ju, ako napríklad už spomínaná UniCredit Bank, alebo aj ČSOB, Tatra banka, Poštová banka či Prima Banka, neposkytujú. „Hypotéky s fixovanou úrokovou sadzbou považujeme za najtransparentnejšie pre klienta. Klient môže na obdobie fixácie (spravidla niekoľko rokov) plánovať svoje výdavky bez rizika zmeny výšky úrokov a splátok,“ hovorí Marek Tomeš z Prima Banky. Najlepšie je získať od banky najnižšiu úrokovú sadzbu. Ako? Buď si ich porovnáte a obeháte všetky sami, alebo sa obrátite na niektorého zo siete predajcov hypoték, ako sú OVB, Partners Group, Salve, Capital & Financial Protection atď., aby vám získali ponuky od viacerých bánk. Za tieto služby klient väčšinou neplatí. „Odhadom tretina až polovica nových hypoték v súčasnosti je v skutočnosti refinancovanie starej hypotéky. Výsledkom je pomerne razantný pokles úrokov na hypotéky, ktorý vidíme v poslednom roku,“ uzatvára Vladimír Dohnal.Malo by to viesť k zníženiu úrokových sadzieb, ktoré sú stále na Slovensku oveľa vyššie než v eurozóne. Vladimír Dohnal, riaditeľ Symsite Research
Čo je variabilná úroková sadzba
Úrokové sadzby sú fixné a variabilné. Variabilná úroková sadzba nie je fixovaná a môže sa meniť a ovplyvňovať tak výšku splátky podľa udalostí na trhu. Napríklad každý polrok, alebo aj v kratších intervaloch. Fixné sú garantované počas celej lehoty splatnosti úveru. Po uplynutí fixácie sa úroková sadzba zmení a opäť sa zafixuje.